Como se aposentar mais cedo – o movimento FIRE

A aposentadoria é uma coisa estranha e controversa. Enquanto alguns querem saber como se aposentar mais cedo, outros dizem (com bastante convicção) que não pretendem se aposentar nunca e veem o trabalho como parte de sua identidade pessoal.

Este artigo é feito para aqueles que estão convictos de que QUEREM se aposentar (e, de preferência, se aposentar mais cedo) e estão dispostos a fazer alguns sacrifícios para realizar o sonho de uma aposentadoria antecipada.

Origens do movimento FIRE de aposentadoria

FIRE é uma sigla em Inglês, que significa “Financial Independence, Retire Early” (que, em tradução livre, seria algo como “Independência financeira, aposentadoria antecipada”).

O conceito FIRE surgiu em um livro de finanças pessoais americano do início dos anos 90, chamado Your Money or Your Life (que, no Brasil, foi traduzido como “Dinheiro e Vida”), de Vicki Robin.

Porém, foi mais ou menos a partir de 2010 que o conceito FIRE se tornou um “movimento”, popularizado e divulgado por diversos autores, blogueiros e influenciadores americanos de finanças pessoais, que seguem a linha do minimalismo e da vida frugal.

Com o tempo, o “FIRE” virou um movimento de fato, com grupos e fóruns sociais dedicados a viabilizar a “aposentadoria antecipada” e comunidades (principalmente online) de orientação e apoio mútuo.

É um movimento que vem ganhando grande adesão, especialmente de jovens em início de carreira, que querem se aposentar antes dos 40 anos.

FIRE – algumas considerações sobre foco e objetivos

Como praticamente tudo que vira “modinha” na internet, o conceito FIRE vem gerando uma indústria de cursos, livros e treinamentos diversos, que pretendem ensinar às pessoas “como se aposentar mais cedo”.

Porém, o conceito FIRE não é um “método” ou uma técnica – é um “estilo de vida”. E aqui, vem aquele momento “sincerão”: É um estilo de vida que envolve GRANDES SACRIFÍCIOS e que não é adequado para qualquer um.

Aposentar mais cedo pode ser um sonho, mas é um sonho que tem um preço (e esse preço pode ser alto).

Por isso, antes de abraçar o movimento FIRE, entenda-o (eu pretendo te ajudar, com este artigo) e saiba no que ele vai implicar. “Aposentadoria cedo” NÃO É sinônimo de “aposentadoria confortável”.

“Se aposentar mais cedo não é sinônimo de se aposentar confortavelmente”

O FIRE é para aquelas pessoas que REALMENTE querem se aposentar rápido e estão dispostas a se sacrificar por isso. Esses sacrifícios podem significar uma vida limitada, tanto antes quanto depois da aposentadoria.

Daí a importância de FOCO e objetivos bem definidos. “Se aposentar cedo” é uma coisa na qual você pode focar. “Se aposentar cedo com conforto e curtindo a vida” já é querer muita coisa ao mesmo tempo e seu foco vai ficar diluído…

Se você acha que o movimento FIRE te propõe uma aposentadoria em grande estilo, curtindo a vida e viajando pelo mundo de primeira classe, você está definitivamente NO LUGAR ERRADO.

Poupe seu tempo e interrompa sua leitura agora mesmo. Utilize seu tempo para alguma coisa mais interessante como, por exemplo, assistir a este vídeo que junta as duas melhores coisas que o Canadá já produziu: O Rush (minha banda de rock favorita) e os “Trailer Park Boys” (uma das minhas séries de humor favoritas).

As premissas do movimento FIRE

A principal premissa do movimento FIRE é que você (assumindo que você queira seguir por esse caminho) não é uma pessoa rica. E nem tem perspectivas reais de se tornar uma pessoa rica – algo como estar na iminência de receber uma grande herança ou vender sua startup por alguns milhões.

O conceito parte da premissa de que você é uma pessoa “comum” (talvez de classe média), que trabalha, tem uma renda e não tem um patrimônio muito significativo. Ou seja, você terá que CONSTRUIR o patrimônio que vai te dar sustentação na aposentadoria.

A outra premissa é que esse patrimônio vai ser construído pelas vias normais, sem qualquer tipo de fórmula mágica. Você vai trabalhar, poupar (muito) e investir naqueles ativos típicos que as pessoas usam para geração de renda passiva, como imóveis, fundos imobiliários, ações e títulos de renda fixa.

As fontes de renda na aposentadoria

A palavra “aposentadoria” tem sua raiz no ato de “se recolher aos seus aposentos”. Ou seja, é PARAR DE TRABALHAR. Eu sei que muitas pessoas falam (inclusive eu mesmo, em algumas situações) que “aposentadoria” não é sinônimo de parar de trabalhar, mas sim de fazer aquilo que gosta, com menos pressão e blá, blá blá…

Mas a verdade é que não é. Essa coisa de se aposentar trabalhando não passa de “engenharia semântica”, para tentar disfarçar a realidade de que a aposentadoria “de fato” se tornou um objetivo impossível para grande parte das pessoas.

Neste momento, vamos fazer um “pacto de honestidade” e parar de distorcer as coisas, ok? Se você trabalha na aposentadoria, você não está “verdadeiramente aposentado”.

Um aposentado, tipicamente, tem uma dessas duas fontes de renda (ou as duas juntas): Uma previdência pública (que no Brasil é provida pelo INSS) e um patrimônio (que pode incluir uma previdência privada). Como estamos falando de se aposentar CEDO, a previdência pública tradicional fica um pouco fora de questão aqui.

Isso reforça a ideia de que a pessoa terá que construir um patrimônio que gere renda passiva e, nunca é demais lembrar: “Renda passiva” é dinheiro que se ganha SEM TRABALHAR.

Você consegue obter renda tendo um blog, um canal no Youtube, vendendo ebooks e cursos online e outras coisas do gênero. Talvez até consiga renda fazendo operações de trading no mercado financeiro. Mas, se você acha que esse tipo de renda é “passiva”, passe uma semana comigo e te garanto que você mudará de ideia…

Vou deixar, aqui embaixo, uma relação de artigos do meu site que são relevantes para esta questão da renda. Eu recomendo que leia:

• Renda passiva – O que é e como obter
• Como viver de renda (na era dos juros baixos)
• É possível ficar rico apenas investindo dinheiro?
• Afinal, o que é um “rentista”?
• O investidor, o especulador e o trader

Onde está a “pegadinha”?

O segredo (que é a parte “não agradável” do conceito FIRE) é que você vai ter que baixar DRASTICAMENTE seu padrão de vida, tanto na fase de acumulação (antes da aposentadoria) quanto na aposentadoria propriamente dita.

Os adeptos mais comprometidos do movimento FIRE costumam poupar uma parcela significativa da renda – usualmente acima de 50%.

Você acha que não conseguiria viver com menos de 50% de sua renda? Então esqueça isto aqui e vá assistir o vídeo que eu recomendei lá em cima…

Você terá que poupar MUITO e investir esse dinheiro (e torcer para conseguir bons retornos), pois é a única forma de acelerar a construção do patrimônio que vai te sustentar na aposentadoria.

E, quando chegar na fase da aposentadoria, precisará viver de forma muito frugal (o que implica em um padrão de vida não muito alto… e estou sendo gentil ao dizer “não muito alto”), para que possa viver integralmente da renda gerada pelo seu patrimônio, sem ter que comprometê-lo e sem correr o risco de ficar sem dinheiro na velhice.

Como subir o padrão de vida na aposentadoria

Uma “aposentadoria FIRE” é, por definição, uma aposentadoria espartana. Pode não ser uma aposentadoria desconfortável, mas, certamente, não será luxuosa.

Para ter mais conforto na aposentadoria, você precisará ter mais renda. E, para ter mais renda, ou você constrói um patrimônio maior ou obtém uma rentabilidade maior nos seus investimentos (ou tenta fazer as duas coisas simultaneamente).

Construir um patrimônio maior é um bom caminho, mas tem um “pequeno probleminha”. Para juntar mais dinheiro, você terá que sacrificar mais o seu padrão de vida enquanto estiver trabalhando e, provavelmente, terá que trabalhar mais tempo. Aí, a parte do “retire early” (se aposentar mais cedo) pode ir pro vinagre…

Buscar retornos mais altos nos investimentos seria a outra saída. Só que existe um limitador, que é o próprio mercado financeiro. O mercado financeiro tem um retorno típico que pode ser traduzido em taxas de juros de mercado e valorizações médias das bolsas de valores. O mercado imobiliário também tem um retorno típico.

Existem variações, mas os retornos não costumam ser muito acima da média (e não por muito tempo). Por isso, é preciso ter uma expectativa realista de que tipo de retorno que se pode obter.

Para quem pretende viver de rendimentos, é preciso considerar, ainda, inflação e impostos.

Ter retornos maiores implica em riscos maiores. Investimentos de alto risco não combinam com pessoas que pretendem viver da renda de um patrimônio.

Leia aqui: Entenda a relação entre risco e retorno nos investimentos

E muito cuidado com as promessas e “fórmulas mágicas” dos gurus financeiros de plantão, que prometem retornos acima daquilo que o mercado oferece se você fizer determinado curso ou assinar determinado serviço de recomendação de investimentos.

Não existe milagre e, se você acha que vai conseguir, consistentemente e por um longo período, retornos significativamente acima da média dos mercados financeiros, coloque uma meia bem grande na porta de casa no Natal, pois o Papai Noel vai colocar um Bentley Continental GT de presente para você lá dentro.

Não tem milagre – é pura matemática. Se você quer um padrão de vida maior, terá que acumular mais dinheiro ou conseguir retornos mais altos (sem aumentar demasiadamente os riscos). Ou, então, você pode ir gastando aquilo que acumulou e curtir a vida de forma mais relaxada, mas torça para morrer rápido…

Por que algumas pessoas querem se aposentar cedo?

Uma aposentadoria antecipada, que siga o conceito FIRE, implica em ter uma vida modesta e limitada. Não é o que grande parte das pessoas deseja para si próprias.
Porém, a despeito disso, algumas pessoas querem seguir por esse caminho e estão bastante seguras da decisão. Entre as motivações comuns que levam alguém a aderir ao movimento FIRE estão:

Frustração profissional

Boa parte das pessoas simplesmente odeia aquilo que faz para viver, e não veem a hora de se aposentar. Para elas, aposentadoria é sinônimo de “libertação”.

Não há nada de errado nisso e, se a sua vida profissional é um fardo (e as opções ao seu trabalho não são atrativas), a coisa mais sensata a fazer é tentar abreviá-la e encontrar um outro estilo de vida (ainda que mais modesto, do ponto de vista material).

Empreendedorismo e trabalho autônomo são possibilidades para quem não está satisfeito com uma vida profissional convencional. Mas não são panaceias e nem todo mundo se adapta. Por isso, se você acha que a melhor opção, para você, é parar (em definitivo) de trabalhar, construa os meios que possibilitam isso e siga seu caminho.

Busca de liberdade pessoal

Talvez, a pessoa nem esteja assim tão insatisfeita com a vida profissional, mas, simplesmente, não quer mais ter “encheção de saco”.

Ou, então, a pessoa pode estar insegura com suas perspectivas profissionais (afinal, estamos em tempos de grandes mudanças e muitas profissões estão desaparecendo) e quer trocar a angústia por uma vida mais tranquila.

Tudo é uma questão de graduação: se o grau de encheção de saco ou de insegurança forem altos demais, ao ponto de justificar a opção por uma vida mais modesta, este é o caminho a se seguir.

Desejo de simplificar a vida

Alguns adeptos do movimento FIRE já eram adeptos do estilo de vida minimalista e , por conta disso, acabaram “unindo o útil ao agradável”.

Para essas pessoas, viver de forma frugal e simplificada não é um sacrifício, e sim algo desejável. Se você é um “minimalista” por vocação, provavelmente se adaptará muito bem ao movimento FIRE.

Conclusão – Uma “aposentadoria FIRE” é para você?

Esta é a pergunta mais séria a se fazer caso você esteja considerando esse caminho.

Aqui vale, de forma impiedosa, a “lógica do cobertor curto” (ou trade-off, como gostamos de falar em Economia). Para conseguir uma coisa, outra precisa ser sacrificada. Cobrir a cabeça implica em deixar os pés descobertos. Ter a liberdade e o sossego da aposentadoria implicam em se contentar com uma vida realmente modesta e espartana.

Para um “aposentado FIRE” típico, coisas como viagens, idas a restaurantes e pequenas extravagâncias são coisas que deixam de existir. Você vai viver, basicamente, para acumular dinheiro e, depois que acumular, vai viver para PRESERVAR aquele dinheiro.

Faz sentido? Para boa parte das pessoas que eu conheço, não faz. Muitas pessoas já vieram conversar comigo, empolgadas com o movimento FIRE, mas mudaram de ideia ao saber do que é preciso abrir mão para viabilizar esse desejo.

Por outro lado, se você REALMENTE quer se aposentar cedo, e tem disposição para fazer os sacrifícios necessários, este é o caminho a seguir.