O melhor momento para se aposentar

Existe um melhor momento para se aposentar?

Quando essa pergunta é feita, a reação natural das pessoas é pensar nas idades mínimas estabelecidas pela previdência social que são, ao menos no momento em que este artigo está sendo escrito, de 65 anos para homens e 60 anos para mulheres (no caso de aposentadoria urbana).

Porém, há uma grande probabilidade de que esses números e esse conceito de “idade de aposentadoria” deixem de fazer sentido em um futuro não tão distante.

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A expectativa de vida da humanidade vem aumentando de forma exponencial e isso traz, com o aparente benefício de uma vida mais longa, o chamado “risco de longevidade” (um assunto que já foi abordado aqui no site).

Inclusive, vou reproduzir aqui o mesmo gráfico mostrado naquele artigo, da Universidade de Oxford, que mostra, visualmente, essa impressionante aceleração da expectativa de vida que nós estamos presenciando (e que, tudo indica, vai continuar aumentando de forma acelerada).

Por isso, a decisão de se aposentar se torna uma decisão particularmente arriscada, pois a pessoa não tem mais uma ideia de “quanto tempo terá pela frente”.

Ao longo de boa parte de nossa história como espécie, planejar o tempo de vida restante era uma coisa relativamente fácil, pois a expectativa de vida evoluía de forma lenta e linear. Se seus pais viveram até os 70 anos, seria bastante razoável você supor que dificilmente passaria dos 80.

Porém, a progressão linear virou exponencial. E hoje, se você é uma pessoa adulta (não idosa) saudável, pode ser que viva mais que o ser humano que já viveu mais tempo em toda nossa história – tudo isso graças a essa evolução exponencial da expectativa de vida.

Isso significa (e é aí que entra o tal “risco de longevidade”) que você pode interromper sua vida profissional de forma precipitada e descobrir, no futuro, que talvez a melhor decisão fosse, simplesmente, não ter parado…

Até porque viver “custa caro”, e se preparar financeiramente para a aposentadoria (especialmente uma aposentadoria potencialmente loooonga…) não é uma coisa muito fácil.

Quando uma pessoa deve se aposentar

Há algum tempo, eu tive que refletir com mais profundidade sobre essa questão, pois estava preparando um curso (de nível de pós-graduação) voltado para planejadores financeiros e outros profissionais de finanças que trabalham com orientação de indivíduos e famílias.

E, nas minhas reflexões sobre o assunto, cheguei a cinco respostas diferentes sobre qual seria o melhor momento para se aposentar.
E eu classifiquei essas respostas em “respostas ideais” e “respostas não ideais”.

As respostas ideais são aquelas em que a pessoa está no controle de processo e está tomando sua decisão por uma questão de escolha, e não de necessidade.

Já as respostas não ideais refletem aquelas situações em que a pessoa não está se aposentando por opção, e sim por falta de escolha.

O momento para se aposentar – Resposta 1 (ideal)

O melhor momento para se aposentar (assumindo que a pessoa, de fato, QUEIRA se aposentar) é quando ela conseguiu criar os meios econômicos e financeiros que a permitam viver, conforme seu estilo de vida desejado, por tempo INDETERMINADO.

E, aqui, é importante ressaltar o “indeterminado” pois, por causa do risco de longevidade, não é razoável a pessoa fazer estimativas sobre a própria expectativa de vida.

Aqui, idealmente, a pessoa deve considerar a hipótese de que vai viver “para sempre” e o patrimônio precisa ficar intacto (e a pessoa vai viver das rendas por ele geradas).

Aqui, temos dois cenários possíveis: ou a pessoa vai ter sua expectativa de vida radicalmente aumentada, chegando a uma “quase imortalidade” (vai saber o que a tecnologia nos reserva…) ou, então, teremos herdeiros felizes.

Seja como for, é melhor não correr o risco.

O momento para se aposentar – Resposta 2 (ideal)

A segunda resposta ideal para a pergunta “qual é o melhor momento para se aposentar” é, simplesmente, NUNCA.

É quando a pessoa NÃO QUER se aposentar, pois está feliz com sua atividade, tem ambições e acredita que poderá continuar trabalhando (por opção, não por necessidade) por tempo indeterminado.

É importante lembrar que o conceito atual de aposentadoria foi criado em uma época em que a maior parte dos trabalhos era braçal e, ao chegar em certa idade, as pessoas estavam fisicamente impossibilitadas de continuar trabalhando.

Só que, atualmente, cada vez mais o trabalho é intelectual e as pessoas estão conseguindo manter (e até aprimorar) suas capacidades cognitivas e criativas.

Para muitos, a aposentadoria não é mais um destino inevitável.
E, se você tiver condições (e intenção) de seguir trabalhando, e está feliz com essa decisão, então, este é o caminho certo para você.

O momento para se aposentar – Resposta 3 (não ideal)

A terceira resposta para a pergunta sobre “qual o melhor momento para se aposentar” é, simplesmente, quando a pessoa não tem mais condições de trabalhar e precisa parar.

Não é uma resposta ideal, pois não é uma coisa que a pessoa escolheu. Ela foi, basicamente, obrigada pelas circunstâncias.

Esse tipo de situação pode acontecer por conta da deterioração da capacidade física (é o caso de trabalhadores braçais) ou de exaustão psicológica/emocional, que é quando a pessoa está irremediavelmente “de saco cheio” e não tolera mais a ideia de continuar trabalhando.

Essa questão da exaustão é algo que costuma se manifestar bem antes da aposentadoria, e pode ser um sinal de que, talvez, seja interessante pensar em uma reorientação de carreira.

Se você sente que seu trabalho é uma punição da qual você precisa “se libertar”, talvez esteja no trabalho errado… Algo a se pensar enquanto ainda é tempo.

O momento para se aposentar – Resposta 4 (não ideal)

A quarta resposta para a pergunta sobre “qual o melhor momento para se aposentar” é quando a pessoa é obrigada, compulsoriamente, a se aposentar, por conta de alguma questão contratual ou legal.

Em algumas empresas e em algumas carreiras públicas, existe um limite de idade para continuar trabalhando. E, neste caso, a aposentadoria é compulsória. A pessoa não tem a opção de seguir trabalhando, ainda que queira.

É uma resposta “não ideal” porque, novamente, não é um processo sobre o qual a pessoa tem controle e liberdade de escolha.

Talvez a pessoa QUEIRA se aposentar e esteja na situação descrita na resposta 1 – neste caso, a aposentadoria compulsória será uma coisa conveniente.

Ou, talvez, a pessoa não queira se aposentar (resposta 2), mas pode optar por uma nova atividade.

Seja como for, como as coisas não acontecem por iniciativa e vontade da pessoa, é uma situação “não ideal”.

O momento para se aposentar – Resposta 5 (não ideal)

A quinta e última resposta (não ideal) é similar à resposta 2. É, simplesmente, NUNCA.

Só que, diferentemente do caso da resposta 2, não é um “nunca” voluntário, resultado de uma escolha. É um “nunca” que vem, exatamente, da FALTA de escolha.

É o que acontece quando a pessoa não está financeiramente preparada e não tem os meios materiais para se aposentar. Então, precisa continuar trabalhando para “não morrer de fome”.

Definitivamente não é uma situação ideal, pois a pessoa se torna escrava do trabalho.

Conclusão

Como em quase tudo no mundo das finanças pessoais, não há uma resposta clara e direta que diga qual é o momento ideal para se aposentar. Mas, neste artigo, espero ter oferecido alguns cenários que ajudem a moldar a sua visão.

E, se você não conseguir descobrir qual o momento ideal para se aposentar, pelo menos fica sabendo quais NÃO SÃO os momentos ideais.

Quando não sabemos a resposta para uma decisão importante, adotar um processo de decisão “por exclusão” é algo que pode ajudar…